蜘蛛侠：愁死了，刚给孩子买的保险一年9仟元，结果又买错了，我一个博士后怎么就搞不定这破保险呢！

神通：不是找孩子他姨买的吗？

蜘蛛侠：是呀，他姨也真是的，也硕士毕业呢。

神通：我看看你这个重疾险怎么买错了。

蜘蛛侠：你看吧，他姨为啥给我孩子额外配寿险呢？还有，额外来一个意外伤害保险干啥？我孩子有社保，咋给我按无社保身份出保险呢？还有，别人家都保轻症、中症、重症，我家的中症在哪里？另外不指定受益人，她想干啥？多少人因为没指定受益人领受益金时那个麻烦呀，有的都引起家庭纠纷还打官司了呢。

神通：你这不挺懂的吗？

蜘蛛侠：别提了，这不，昨天你徒弟跟我分析我才知道的呀。你徒弟给我推荐了一个央企保险公司的产品，保的病比这个多，赔的钱比这个多，价格比这个每年都低元，而且患了癌症赔付后还能再赔，太牛了。神通，孩子买保险都该怎么买呀？你是专业的，给普及一下呗。

神通：是这样，其实呀，我以前跟你一样，因为不懂保险，感觉找亲戚买就OK了，慢慢的我才发现这是个重大误区，首先他姨只属于他们公司，她能推荐的产品只能是她自己公司的，她公司那几款产品能满足全国人民吗？我现在才知道，根本不行。再者，保司只会培训他们自己产品的优势，根本不讲缺点，所以她也不懂啊，倘若她再不研究合同，不懂市面上保险产品，她自己都不知道哪个适合你，所以呀，你也不能怪孩子他姨呀！

如果不想吃信息不对称的亏，必须要信息对称起来。我先说孩子如何合理配置保险吧，具体该怎么选择好产品或者省下20%--50%费用，我以后再讲。

给孩子买保险，第一位是少儿医保，他是国家福利，优势网上一大片，我就不多讲了。只是国内19万种药，他只对种按约定比例报销，对于效果更好，副作用更低的进口药自费药不能报销，得用商业保险做补充。

第二，意外险

小神兽活泼好动，防范意识较差，像烧伤、烫伤、磕碰伤、猫抓狗咬、溺水、交通事故等意外事件容易发生，建议选择一款少儿专属意外险。最好能报销自费药，0起付线，%报销的；半岁以下儿童不用太着急。保费一年块就够了。医院排队和挂号难，医院的意外险。

第三，小额医疗险

孩子抵抗力较弱，常见小毛病、肺炎、支气管炎等问题。住一次院就要两三千块，因此建议选择0免赔的住院医疗险，一年花两三百即可。

第四、百万医疗/中端/高端医疗

常见大病较吓人，像白血病、一型糖尿病、淋巴瘤、脑肿瘤、肝母细胞瘤、肾母细胞瘤等。据《国际儿童肿瘤协会》发现，近十年仅儿童肿瘤的发病率就以每年2.8%的速度逐年上升，治疗费一般几十万甚至百万。

我们常看到父母为给孩子治病，发水滴筹，轻松筹，甚至砸锅卖铁，放弃尊严下跪乞讨，其实一份几百元的医疗险，就能解决这些所有的尴尬。

它无论社保内药还是社保外的药都报销。

建议选择20年期的产品；我最早还在保险公司时，培训说1年期的产品也能续保到99岁，结果停售了不给客户续保了，只能转保其他产品，但是客户患了糖尿病，不同意给客户转保了。20年期的，在这20年间就不会存在这个问题。

第五、重疾险

随着医疗技术的提高，很多大病都可以治愈，孩子得了重疾，不仅是花费巨大，对于整个家庭的隐性打击更是致命的伤害。孩子大病时最需要父母的长期陪伴，那么父母一方或许要辞职，专心照顾孩子。一场大病想要康复大致需要3-5年安心养病，这期间会有很多社保和医疗险都报销不了的药费，营养费，家庭饮食、水电、住房、孩子教育费、甚至房贷、车贷、父母赡养费等，哪个省下来才够呢？这五年妈妈照顾孩子不上班，公司不给发工资，那么靠父亲一个人支撑家庭5年开支，压力...如何呢？

很可能整个家庭的生活品质都要降低，以往的风光就不复存在了。如果重疾险赔付5年的收入损失，妈妈便可以安心照顾孩子，还保障了全家人的生活品质。

蜘蛛侠：我就是在这个医疗险和重疾险上摔的跟头

医疗险我买的1年期，今年续保因为我长了甲状腺结节，保司跟我说转保新产品不保我甲状腺了，是整个器官呀！

还有这个重疾险，这个是最贵的，门道又最多，据说不同公司的产品价格能差出%呢。

神通：怎么还能差6倍？

蜘蛛侠：一年差30%，20年呢！

神通：有道理，那你家所有保单不得差出一辆“雷”克萨斯？

蜘蛛侠：差不多，所以你赶紧跟我讲讲重疾险到底该怎么选。

神通：我先把孩子保险的合理配置逻辑跟你说下，下期我再跟你分析重疾险选的事哈。

第六、教育金，多人都很自信的以为，凭自己的能力供孩子留学没问题，结果20年的理财经验，碰上了P2P爆雷，银行理财亏损，股票进入低谷，把孩子教育金搭进去了...

还有些企业家，企业遇到麻烦，挪用了为孩子存下来的教育金，甚至有些人连累家庭共债。

结果孩子在学业和金钱中无奈地选择。

其实啊，给孩子买一份教育金保险，做好合理的保险架构设计。既能够让孩子上学时有钱花，还能够保证这些困扰来的时候，不影响家庭正常生活开支，也能够做到孩子婚前财富隔离。更能够做到本金不亏损、锁定长期收益、不怕银行降息，投资风险。

买保险最忌讳的两点：

1.光给孩子买没给家长买；

2.买完保险不会管理；

这些问题下次再说吧，不早了我得洗洗睡了。

保险在哪里买最好呢？点告诉你！

《学保险不踩Keng，